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Die Renten in Deutschland werden in jedem Jahr zum 01. Juli der aktuellen Einkommensentwicklung angepasst. Dieser Vorgang wird auch als Rentenanpassung bezeichnet. Die Rentenanpassungsformel besagt hierbei, mit welchem Faktor die Rente angehoben wird.

Die rechtliche Grundlage der Rentenanpassungsformel ist im §68 des Sechsen Buch des Sozialgesetzbuches zu finden. Die Rentenanpassungsformel selbst ist sehr kompliziert und oft auch für Fachleute nur schwer darstellbar. Grundlegend orientiert sie sich an der Entwicklung der Bruttolöhne in Deutschland, wobei der Beitragssatz zur gesetzlichen Rentenversicherung mit berücksichtigt wird. Die Basis ist der tatsächliche Lohnanstieg. Von diesem Basiswert 100 werden anschließend die Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung sowie die Beiträge zur privaten Altersvorsorge abgezogen.

Ausgaben der gesetzlichen Rentenkasse steigen kontinuierlich

Die Ausgaben der gesetzlichen Rentenkassen nehmen von Jahr zu Jahr zu, denn immer weniger Beitragszahler müssen immer mehr Rentner finanzieren. Um den Ausgabenanstieg in der Zukunft zu reduzieren und gleichzeitig den Beitragssatz für die Erwerbstätigen zu stabilisieren, wurde im Altersvermögensergänzungsgesetz eine zweimalige Änderung der Rentenanpassungsformel vereinbart. Dieser sieht vor, dass der Anstieg der Renten nicht mehr im gewohnten Tempo vollzogen, sondern eingedämmt wird, was faktisch einer Rentenkürzung gleichkommt.

Anpassung der Rentenanpassungsformel

Die erste Anpassung der Rentenanpassungsformel gilt für den Zeitraum zwischen 2001 – 2010. Die zweite Anpassung erfolgt dann ab 2011. Da der Aufwand für die private Vorsorge größer wird, werden hier 0,5% des Einkommens angerechnet. Da dies auch auf die Berechnung der Rente umgelegt wird, fällt die Rentenerhöhung nun bis zum Jahr 2010 niedriger aus. Ab dem Jahr 2011 wird der Basiswert von bisher 100 auf nun 90 reduziert, wobei auch dies zu einer stetig geringeren Rentenzahlung und somit zur Begrenzung der Sozialausgaben führt.

Fazit: Eigentlich sollte die Rentenanpassungsformel dazu dienen, den Rentnern einen Inflationsausgleich zu gewähren. Nun wird die Formel aber vor allem dazu verwendet, die Renten zu reduzieren, um die Ausgaben einzudämmen.

Tags: Beitragssatz, Beitragssatz zur gesetzlichen Rentenversicherung, Rentekürzung, Rentenanpassungsformel, Rentenkassen

Eine zusätzliche private Altersvorsorge zur Absicherung des Lebensstandards im Alter wird immer wichtiger. Immer weniger sozialversicherungspflichtige Arbeitnehmer müssen immer mehr Rentner finanzieren. Zwangsläufig wird dies zu Einschnitten auf beiden Seiten führen. Vor allem für Selbständige, die in der Regel nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einbezahlen und daher über keine Altersrentenansprüche verfügen, lohnt der Abschluss einer Rürup-Rente.

Basisrente ist steuerlich vorteilhaft

Alle Beiträge für die gesetzliche Rentenversicherung und die private Vorsorge können als Sonderausgaben steuermindernd wirken. Die Provinzial Rheinland garantiert eine monatliche Auszahlung im Rentenalter. Die Auszahlungsphase kann zwischen dem 60. und 70. Lebensjahr beginnen. Für den Abschluss einer BasisRente muss man kein gesundheitliches Attest nachweisen. Eine gesonderte Zuzahlung zu bestimmten Zeitpunkten stellt auch kein Problem dar.

Die Versicherung ist auch vor Arbeitslosigkeit geschützt. Eingezahlte Summen stehen ausschließlich dem Versicherungsnehmer zu und dürfen ihm erst ab dem 60. Lebensjahr ausgezahlt werden. Auch ein Hinterbliebenenschutz kann am Anfang vereinbart werden.

Neben der klassischen Rentenversicherung kann auch eine Fonds-Rente abgeschlossen werden

Die Provinzial Rheinland bietet neben der klassischen BasisRente auch eine fondsgebundene Rürup-Rente an. Bei der Fonds-Rente kann man zwischen zwei Modellen wählen. Man kann zum einen in Wertpapierfonds investieren. Dabei kann man seine Anlagestrategie nach einer Zeit auch wieder ändern. Man kann aber auch das Modell der Garantiefonds wählen. Hier erfolgt eine Beitragsabsicherung und es wird eine Höchststandsgarantie ausgesprochen.

Informationen und Angebot zur Rürup-Rente

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Die Berechnung der Rente konnte auch 20 Jahre nach dem Fall der innerdeutschen Mauer noch nicht einheitlich gestaltet werden. Nach wie vor werden ostdeutsche Rentner aufgrund der unterschiedlichen Rentenberechnung benachteiligt und erhalten deutlich niedrigere monatliche Renten-Beträge als ihre westdeutschen Altersgenossen.

Aktuell liegt der Rentenwert in Ostdeutschland etwa zwölf Prozent unter dem Wert der alten Bundesländer. Gleichzeitig ist sichergestellt, dass Arbeitnehmer der neuen Bundesländer, sofern ihr Verdienst 4.500 Euro nicht übersteigt, eine Aufwertung ihrer Rentenbeiträge von 18% erhalten. Der Grund für diese Aufwertung ist das lt. Statistiken um etwa 18% höhere Einkommen im Westen der Republik.

Rentenangleichung - Deutsche Einheit auch für Renten-Ansprüche

Um in Deutschland endlich einheitliche Regelungen zu schaffen, muss eine Rentenangleichung erfolgen. Dies würde dazu führen, dass sowohl für Alt- als auch für Neurentner in ganz Deutschland ein einheitlicher Rentensatz gelten würde. Dies würde letztendlich auch dazu führen, dass die für die Rentenberechnung maßgeblichen Entgeltpunkte nun einheitlich ermittelt werden könnten.

Bis heute konnte sich die Politik noch nicht auf einheitliche Rentensätze und somit auf die Rentenangleichung zwischen Ost und West einigen, denn es wird befürchtet, dass viele Rentner hierdurch geringere Einkommen hinnehmen müssten. Allerdings hat die Bundesregierung jetzt einen Zeitplan bis etwa 2020 vorgelegt, bis zu dem die Rentenanpassung erfolgen soll. Ab diesem Zeitpunkt würde dann auch die Höherbewertung der ostdeutschen Einkommen entfallen.

Tags: alte Bundesländer, Entgeltpunkte, ostdeutsche Rentner, Ostdeutschland, Rentenangleichung, Rentenberechnung, Rentenwert

Mutig ist der Schritt zu einer Zertifikate basierten privaten Altersvorsorge von Inora Life auf alle Fälle. Kaum eine Anlageform hat in den letzten Monat derartig schlechte Presse gesammelt wie die der Zertifikate, Lehmann Brothers Pleite, Ausfall von Zertifikate Garanten, Geldverlust von Kleinanleger – alle diese Dinge passierten auch mit allen anderen Anlageformen, das Zertifikat als klassische Schuldverschreibung wurde allerdings aus der Masse der Verlierer herausgegriffen und besonders abgestraft.

Ausgerechnet diese Anlageform bietet Inora Life als Basis für eine Altersvorsorge, die ja gemeinhin vor allem finanzielle Sicherheit im Alter bringen soll. Vielleicht ist es der Aspekt des „Jetzt erst recht“ das ausschlaggebende Kriterium für das Angebot der inora Diamant Plus Altersvorsorge. Vielleicht hat aber die Unternehmensmutter Société Générale als Spezialist für Zertifikate-Lösungen einfach die Chance genutzt sich mit einem solchen Produkt wieder in Erinnerung zu bringen, was ja genau genommen mit diesem Beitrag auch gelungen ist.

Zertifikat auf Basis eines 24 Aktien umfassenden Aktienkorbes

Wer sich also für einen Basis-Rente (Rürup-Rente) der inora Life entscheidet, setzt auf Zertifikate, die auf einem breit gestreuten Aktienkorb, bestehend aus 24 internationalen Aktien, basieren. Im Zuge der Altersvorsorge werden dabei jeweils die beiden besten freien Aktien des Korbes für die zwölfjährige Laufzeit festgeschrieben, für die ersten sechs Jahre wird ein Mindestgewinn von 65% garantiert. Wird diese durch allgemeine Marktentwicklungen nicht erreicht garantiert die Zertifikat-Struktur diesen Gewinn, werden Gewinne über diese Grenze hinaus erzielt profitiert der Anleger von dem Mehrerfolg.

Ebenfalls zur Absicherung der Gewinne werden eventuelle Kursverluste auf 35% begrenzt und eine jährliche Höchststandssicherung vorgenommen.

Inora Life Diamant plus mit Hebel

Während die normale inora Life Diamant-Variante eine Kapitalgarantie von 115% zum Laufzeitende beinhaltet, bietet die Diamant-plus-Variante einen Hebel von 150% (durch Aufnahme von Fremdkapital), was sowohl die Renditechancen, als auch das Risiko deutlich erhöht. Deshalb verzichtet man hier auch auf eine Kapitalgarantie zum Laufzeitende.

Bleibt die Frage: Braucht es ein solches Rentenangebot? Sicherlich, aber nur für diejenigen, die bereits ausreichend für das Alter abgesichert sind und aus einem solchen – für Außenstehende nicht wirklich transparenten Modell – eine zusätzliche Einnahmequelle für den Ruhestand beziehen wollen. Gerade die Diamant Plus Rente könnte eine überdurchschnittlich hohe Rente bieten, wenn nicht wieder eine folgenschwere Finanzkrise dazwischenkommt und / oder die Manager die passenden Aktien ausgesucht haben.

Informationen und Angebot zur Rürup-Rente

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Die gesetzliche Rentenversicherung hat derzeit mit zahlreichen Problemen zu kämpfen. Das wichtigste ist hierbei, dass immer weniger Beitragszahler für immer mehr Rentner sorgen müssen. Daraus folgt, dass entweder die Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung steigen oder aber die späteren Rentenleistungen sinken werden. Letzteres ist sehr wahrscheinlich, so dass die Altersrente wohl nicht viel mehr als eine Basissicherung darstellen wird.

Wie hoch die spätere Altersrente einmal sein wird, kann so genau heute noch niemand vorhersehen. Banken und Versicherungen haben jedoch Systeme entwickelt, um gemeinsam mit dem Kunden eine Rentenanalyse durchführen zu können. Bei dieser Analyse werden das derzeitige Bruttoeinkommen sowie das monatliche Nettoeinkommen eingepflegt. Die Software ermittelt dann, wie hoch die voraussichtliche Rentenlücke sein wird. Je nach Wunsch kann bei dieser Rentenanalyse die Inflation berücksichtigt werden oder aber unberücksichtigt bleiben.

Rentenanalyse zeigt Rentenlücke

Sofern Anleger ihre spätere Rentenlücke kennen ist es im Zuge der Rentenanalyse nun möglich, diese zu schließen. Dabei sollten möglichst alle drei Säulen der Altersvorsorge, die staatliche, die betriebliche sowie die private Altersvorsorge berücksichtigt werden. Wichtig ist hierbei, ob bereits entsprechende Verträge vorliegen und wie hoch die hieraus resultierenden Rentenzahlungen im Alter sein werden. Daher ist es sinnvoll, zum Termin zur Rentenanalyse alle vorhandenen Unterlagen mitzunehmen, um es den Berater zu ermöglichen, eine ganzheitliche Beratung vornehmen zu können. Auch Immobilien dienen der privaten Altersvorsorge und sollten bei der Rentenanalyse daher berücksichtigt werden.

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