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Die Basis-Rente von Asstel ist gut für Selbständige und Angestellte mit hohen Einkommen geeignet, die auf der Suche nach einer privaten Altersvorsorge inklusive garantierter Rente sind. Anbieter Asstel bietet eine garantierte monatliche Rente, deren Beiträge durch den Staat mit steuerlicher Anrechenbarkeit bis zu einer max. Summe von 20.000 Euro pro Jahr und Person begünstigt werden. Somit profitiert der Versicherungsnehmer bereits während der Einzahlungsphase durch ein verringertes zu versteuerndes Einkommen. Bis zum Jahr 2025 können steigende Anteil der Versicherungsbeiträge im Rahmen der  Einkommen-Steuererklärung als Sonderausgaben geltend gemacht werden. Einzelpersonen können 20.000 Euro, Verheiratete bis zu 40.000 Euro pro Jahr von Steuer absetzen.

Ab dem 60. Lebensjahr kann man dann die Auszahlungen erhalten. Der Beginn der Auszahlungen ist aber auch zu einem späteren Zeitpunkt möglich. Es besteht in der Ansparphase auch die Gelegenheit zusätzliche jährliche Zuzahlungen zu veranlassen. Die Gesamtverzinsung bestehend aus Steuervorteil und Wertsteigerung der Anlage ist für viele Versicherte dabei sehr attraktiv.

Asstel Basis-Rente mit optionaler Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Rürup-Rente ist - im Rahmen der gesetzlichen Pfändungsgrenzen - geschützt vor dem Zugriff von Gläubiger oder auch dem Staat im Falle einer Insolvenz oder Arbeitslosigkeit des Versicherungsnehmers. Der Staat wie auch potentielle Gläubiger dürfen nicht auf die Spareinlagen zugreifen, solange die daraus erzielten Renten-Einkünfte unterhalb der jeweils gültigen gesetzlichen Freigrenze liegen. Die Asstel Basis-Rente kann durch den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung erweitert werden. Außerdem können Hinterbliebene im Fall eines frühzeitigen Todes finanziell abgesichert werden. Die Zustimmung zu einer zusätzlichen Option macht dies möglich.

Asstel wurde bereits in unterschiedlichen Tests ausgezeichnet. Diese belegen das sehr gute Leistungsangebot der Versicherungsgesellschaft.

Informationen und Angebot zur Rürup-Rente

Tags: Altersvorsorge, Ansparphase, Asstel, Basis-Rente, Berufsunfähigkeitsversicherung, Rürup-Rente, Versicherungsgesellschaft

Die Wirtschafts- und Finanzkrise hat Spuren in Deutschen Geldbeuteln hinterlassen. Dennoch haben bislang nur wenige Sparer ihre private Altersvorsorge entsprechend reduziert, wie eine jetzt veröffentlichte Studie der YouGovPsychonomics AG ergab. Die im Auftrag der bayerischen Versicherungskammer durchgeführte Studie befragte dazu eine repräsentative Menge von 1.250 Personen zu ihrem persönlichen Altersvorsorge Sparverhalten.

Private Altersvorsorge bleibt (noch) unangetastet

Das Ergebnis zeigt von einem gestiegenen Verantwortungsbewusstsein, während die eigene finanzielle Situation sich verschlechtert, wird am Konsum gespart und nicht an Beiträgen zur privaten Altersvorsorge. Rund 130 Euro gibt jeder der Befragten jeden Monat für die Absicherung des eigenen Lebensabend aus, ein Betrag, der dem Einzelhandel wie auch Reiseveranstaltern in diesem Jahr sicherlich fehlen wird, genau in diesen Branchen wollen die Befragten die größten Einschränkungen der eigenen Ausgaben vornehmen.

Vertrauen in Immobilien, Gold, Sparbuch und private Rentenversicherung

Die eigentliche Frage nach dem Vertrauen in einzelne Vorsorgemaßnahmen gewinnt – wenig überraschend – die private Rentenversicherung, die sich allerdings auch den Klassikern Immobilienbesitz, Gold und Sparbuch geschlagen geben muss. Derzeit weniger angesagt sind Investmentfonds und Aktien, der tiefe Fall der verschiedenen Indices hat hier zu einem sehr deutlichen Vertrauensverlust geführt, was in der Folge einen deutlichen Rückgang der Aktionäre in Deutschland bewirkt hat.

Ob die beiden Extreme Gold und Sparbuch einen guten Ersatz für Fonds und Aktien darstellen, darf allerdings bezweifelt werden. Mit der Altersvorsorge ist es eben wie mit jeder guten Ernährung – Ausgewogenheit ist Trumpf.

Tags: Altersvorsorge, Fonds, Gold, Immobilien, private Rente, private Rentenversicherung, Sparbuch, Sparverhalten

Mutig ist der Schritt zu einer Zertifikate basierten privaten Altersvorsorge von Inora Life auf alle Fälle. Kaum eine Anlageform hat in den letzten Monat derartig schlechte Presse gesammelt wie die der Zertifikate, Lehmann Brothers Pleite, Ausfall von Zertifikate Garanten, Geldverlust von Kleinanleger – alle diese Dinge passierten auch mit allen anderen Anlageformen, das Zertifikat als klassische Schuldverschreibung wurde allerdings aus der Masse der Verlierer herausgegriffen und besonders abgestraft.

Ausgerechnet diese Anlageform bietet Inora Life als Basis für eine Altersvorsorge, die ja gemeinhin vor allem finanzielle Sicherheit im Alter bringen soll. Vielleicht ist es der Aspekt des „Jetzt erst recht“ das ausschlaggebende Kriterium für das Angebot der inora Diamant Plus Altersvorsorge. Vielleicht hat aber die Unternehmensmutter Société Générale als Spezialist für Zertifikate-Lösungen einfach die Chance genutzt sich mit einem solchen Produkt wieder in Erinnerung zu bringen, was ja genau genommen mit diesem Beitrag auch gelungen ist.

Zertifikat auf Basis eines 24 Aktien umfassenden Aktienkorbes

Wer sich also für einen Basis-Rente (Rürup-Rente) der inora Life entscheidet, setzt auf Zertifikate, die auf einem breit gestreuten Aktienkorb, bestehend aus 24 internationalen Aktien, basieren. Im Zuge der Altersvorsorge werden dabei jeweils die beiden besten freien Aktien des Korbes für die zwölfjährige Laufzeit festgeschrieben, für die ersten sechs Jahre wird ein Mindestgewinn von 65% garantiert. Wird diese durch allgemeine Marktentwicklungen nicht erreicht garantiert die Zertifikat-Struktur diesen Gewinn, werden Gewinne über diese Grenze hinaus erzielt profitiert der Anleger von dem Mehrerfolg.

Ebenfalls zur Absicherung der Gewinne werden eventuelle Kursverluste auf 35% begrenzt und eine jährliche Höchststandssicherung vorgenommen.

Inora Life Diamant plus mit Hebel

Während die normale inora Life Diamant-Variante eine Kapitalgarantie von 115% zum Laufzeitende beinhaltet, bietet die Diamant-plus-Variante einen Hebel von 150% (durch Aufnahme von Fremdkapital), was sowohl die Renditechancen, als auch das Risiko deutlich erhöht. Deshalb verzichtet man hier auch auf eine Kapitalgarantie zum Laufzeitende.

Bleibt die Frage: Braucht es ein solches Rentenangebot? Sicherlich, aber nur für diejenigen, die bereits ausreichend für das Alter abgesichert sind und aus einem solchen – für Außenstehende nicht wirklich transparenten Modell – eine zusätzliche Einnahmequelle für den Ruhestand beziehen wollen. Gerade die Diamant Plus Rente könnte eine überdurchschnittlich hohe Rente bieten, wenn nicht wieder eine folgenschwere Finanzkrise dazwischenkommt und / oder die Manager die passenden Aktien ausgesucht haben.

Informationen und Angebot zur Rürup-Rente

Tags: Altersvorsorge, Basis-Rente, Diamant Plus Rente, inora Diamant Plus, inora Life, Rürup-Rente, Zertifikate

Für viele Freiberufler, die nicht von der Versicherungspflicht befreit und daher in einem berufsständischen Versorgungswerk versichert sind, stellt sich die Frage, ob die 2005 eingeführte Rürup-Rente eine sinnvolle Ergänzung ihrer Altersvorsorge ist. Zu diesem Personenkreis zählen vor allem die als selbstständig tätigen Freiberufler: Architekten, Ärzte, Ingenieure, Notare, Rechtsanwälte, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, Zahnärzte. Der Grund für diese Erwägung ist die Einführung des neuen Alterseinkünftegesetzes (AltEinkG) mit Stichtag 1. Januar 2005.

Rente-Rente bringt verlorene Steuervorteile zurück

Dadurch gingen dieser Personengruppe die bei der Veranlagung nach altem Recht erzielbaren Steuervorteile der Ausgaben für Altersvorsorge verloren. Dagegen bot sich die neue, vor allem für Selbständige und Freiberufler konzipierte, Rürup-Rente als neue Alternative, die laut neuem Recht eine steigende Absetzbarkeit (bis 100 % ab 2025) in Aussicht stellt. Denn jeder in die Rürup-Rente eingezahlte Beitrags-Euro spart Steuer, bewirkt höheres (Alters-)Einkommen bedeutet höhere Ausgabenlast, aber auch eine höhere Steuerersparnis. Zudem werden auch Zusatzversicherungen zur Rürup-Rente steuerlich begünstigt.

Altersvorsorge im Drei-Schichten Modell

Dem vom Bert Rürup empfohlenen Drei-Schichten Modell der Altersvorsorge folgend, kann die Rürup-Rente (als erste Schicht) bei einer perfekten Kombination mit anderen Altervorsorgeformen (berufsständische Altersversorgung, private Rentenversicherung) sowohl die Ansparphase als auch die erzielte Gesamtrente optimieren. Zumal die Besteuerung der Renten schrittweise angehoben wird und ab 2040 auf 100 % ansteigt. Bis 2019 wird die Günstigerprüfung vorgenommen, welche prüft, ob der Steuerabzug nach neuem oder nach altem Recht höher ist.

Tags: AltEinkG, Alterseinkünftegesetz, Altersvorsorge, Günstigerprüfung, Rentenversicherung, Rürup-Rente, Steuervorteile, Versorgungswerk

In Deutschland ist alles geregelt, somit auch die Vorschriften einer Pfändung. Nur eine Vollstreckungsstelle kann über einen Gerichtsvollzieher, im Sinne des Privatrechts Vollstreckungen anordnen. Im öffentlichen Recht ist der Vollziehungsbeamte dafür zuständig. Nun kann das Maß der Schuldsumme sehr unterschiedlich hoch sein, in beiden Fällen. Belaufen sich die Schulden auf eine relativ hohe Summe, reichen die pfändbaren Gegenstände in der Regel zur Deckung der Schuldsumme nicht aus. Handelt es sich um kleine Summen, darf die Pfändung nicht höher ausfallen, als die voraussichtlich zu erzielende Summe zur Begleichung der Schuldsumme. Hier gibt der Gesetzgeber ganz klare Pfändungsrichtlinien. Diese betragen je nach Personenanzahl im Haushalt zwischen 989,99 und 2189,99 Euro. Sehr viele Einkünfte wie z.B. Urlaubsgeld sind nicht pfändbar, Weihnachtsgeld nur bis maximal 500 Euro.

Auch Pfändung hat Grenzen – die regelt das Überpfändungsverbot

Hierunter fällt das so genannte Überpfändungsverbot. Dieses Verbot regelt genau, was nicht mehr pfändbar im Sinne des Gesetzgebers ist nach § 803 Abs. 1 S.2 ZPO. Im Zwangsversteigerungsverfahren bei Grundstücken gilt dieses Verbot nicht, auch sind Gegenstände des täglichen Lebens wie Fernseher, Kühlschrank, Radio und Bett, um nur einige zu nennen, davon ausgeschlossen.

Rentenansparungen wie die Rüruprente dienen der Vorsorge zum Altersgeld und sind nicht kapitalisierbar, nicht vererbbar und können auch nicht beliehen werden. Es ist zu 100% eine Zusatzrente ab dem 60. Lebensjahr. Eine Pfändung dieser Rüruprente ist seit 2007, dem neuen Pfändungsschutz, weder im Ganzen noch in Teilbeträgen zulässig.

Aber Vorsicht, die Rüruprente ist im Prinzip eine Zusatzrente mit staatlichen Zuschüssen für Arbeitnehmer, welche nicht in den Bereich der Selbständigen fällt. Bei Selbständigen ist im Insolvenzfall die Altersvorsorge unter gewissen Voraussetzungen dennoch pfändbar.

Tags: Altersgeld, Altersvorsorge, Insolvenzfall, Pfändung, Pfändungsrichtlinien, Rüruprente, Überpfändung, Überpfändungsverbot, Zwangsversteigerungsverfahren

Das über Jahrzehnte bewährte System der gesetzlichen Altersvorsorge wird den Anforderungen einer sich demografisch dramatisch ändernden Gesellschaft in naher Zukunft nicht mehr genügen können: Immer mehr immer älter werdende Beitragsempfänger können dauerhaft nicht von immer weniger beitragspflichtigen jüngeren Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmern finanziert werden, ohne massive soziale Spannungen in Kauf zu nehmen.

Dieser absehbaren Entwicklung haben die Bundesregierungen der vergangenen Legislaturperioden versucht, Rechnung zu tragen, in dem sie staatlich unterstützte Modelle zur zusätzlichen privaten Altersvorsorge geschaffen haben. So gibt es inzwischen die so genannte “Riester-Rente” und die “Basis-Rente“, auch genannt “Rürup-Rente”.

Riester-Rente für Arbeitnehmer Basis-Rente für alle Anderen?

Die Riester-Rente ist auf Bedürfnisse und Möglichkeiten von Arbeitnehmern und Angestellten zugeschnitten, während die Basis-Rente die spezielle Situation Selbstständiger und Freiberufler, - andere Besteuerung und vor allem stark schwankende Einkünfte, - zu berücksichtigen versucht.

Welche Form der Altersvorsorge getroffen wird ist egal Hauptsache sie wird getroffen

Prinzipiell ist es einer Person, die auf freiberuflicher oder selbstständiger Basis arbeitet, vollkommen freigestellt, sich über eine Riester-Rente, eine Rürup-Rente oder über eine vollkommen anders gelagerte Form der Altersvorsorge privat abzusichern. In der Tat besteht für Selbstständige überhaupt kein Zwang, sich in irgend einer Form auf den Ruhestand vorzubereiten, was allerdings als wenig sinnvoll erscheint. Künftige Gesetzesänderungen sind ohnedies nicht vorhersehbar. Eine Beratung bei unabhängigen Finanzberatern jedenfalls endet für Selbstständige in der Regel mit der Empfehlung zum Abschluss einer Basis-Rente.

Tags: Altersvorsorge, Basis-Rente, Beitragsempfänger, Legislaturperiode, Selbstständige

Zur Finanzierung der Renten wird in Deutschland seit 1957 das Umlageverfahren angewendet. Mit der Rentenreform in diesem Jahr wurde die bis dahin kapitalgedeckte Rente abgeschafft. Für die Praxis heißt dies, dass die eingenommen Beiträge zur Rentenversicherung umgelegt und sofort an die Bedürftigen, sprich die Rentner, wieder ausgezahlt werden. Grundlage hierfür ist der Generationenvertrag, welcher besagt, dass die verdienende Generation für die älteren Bürger, also die Bezieher von Renten, aufkommen muss. Dieses Umlageverfahren widmet die aktuellen Einzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung binnen weniger Tage die gesetzliche Altersrente der mittlerweile im Ruhestand befindlichen Rentner um. Eine Kapitalrücklage für zukünftige Rentner ist so gut wie nicht vorhanden, bereits ein „Zahlungsverzug“ der Arbeitnehmer würde das Rentensystem binnen Tagen kollabieren lassen, würde der Staat die Finanzierungslücke nicht zwischenfinanzieren.

Rentenversicherung gleicht Schwankungen durch Nachhaltigkeitsrücklage aus

Die Rentenversicherung ist per Gesetz lediglich dazu verpflichtet eine kleinere Rücklage anzusparen. Die so genannte Nachhaltigkeitsrücklage dient dazu, Einnahmeschwankungen im Laufe eines Jahres auszugleichen, ohne Beitragsanpassungen vornehmen zu müssen.

Das Umlageverfahren in der Rentenversicherung ist nicht kostendeckend. Aufgrund des demografischen Wandels wird die Spanne zwischen Einnahmen und Ausgaben immer größer. Die Finanzierungslücke mit wird Steuergelder gedeckt. Schon heute muss der Bund jährlich rund 80 Milliarden Euro zusätzlich in die Rentenversicherung einzahlen. Dies sind rund ein Drittel des gesamten Bundeshaushaltes und ein Drittel aller Ausgaben der Rentenversicherung.

Da es in den nächsten Jahren noch mehr Rentner und immer wenige versicherungspflichtige Arbeitnehmer geben wird, ist das Umlageverfahren für die Rentenversicherung nicht das idealste Model. Eine neue gesetzliche Regelung ist jedoch derzeit nicht in Sicht. Die Folge ist, dass die Renten real immer weiter sinken werden, so dass andere Wege der Altersversorgung wie z.B. die private Altersvorsorge mittels Riester-Rente oder Basis-Rente (Rürup-Rente) für jeden Einzelnen notwendig werden.

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Das Lohngefüge in der ehemaligen DDR war ganz anders, als im geeinten Deutschland. Es wurde viel weniger verdient. Dafür waren Mieten (4 Zimmerwohnung Zentralheizung und warmes Wasser 95 Mark der DDR) und Grundnahrungsmittel (ein Brot 1,04 Mark der DDR) wesentlich billiger. Auch heute, 18 Jahre nach der Einheit wird in den neuen Bundesländern länger gearbeitet und wesentlich weniger verdient. Dafür sind die Lebenshaltungskosten gleich und teilweise sogar höher.

Renten -Ausgleich durch Aufwertungsfaktor

Den Ausgleich sollte der Aufwertungsfaktor bei der Rentenversicherung in den neuen Bundesländern bringen. Jeder Euro, der hier in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt wird, wird derzeit mit einem Faktor von 1,1827 bewertet. Das führt zu einem höheren Rentenanspruch, der dann bei den Ost Renten wieder mit einem geringeren Rentenwert abgewertet wird. Dieser Wirrwarr ist kaum zu durchschauen. Tatsache ist, dass die Renten der Rentner, die schon vor der Deutschen Wiedervereinigung Rente bezogen in der Regel stark aufgewertet wurde. Viele wurden damit finanziell besser gestellt als in der DDR.

Vorteil West durch Betriebsrente und private Altersvorsorge

Beachten sollte man dabei allerdings, dass es in der DDR kaum Betriebsrenten gab und private Altersvorsorge nicht üblich war. Alle Rentner, die in den letzten Jahren in Rente gingen, oder jetzt gehen, sind trotz Aufwertungsfaktor meist schlechter gestellt, als vergleichbare Rentner der alten Bundesländer. Der Grund dafür liegt häufig in dem verlauf ihres Arbeitslebens, wurden noch viele der Ostbetriebe nach der Wende „abgewickelt“, was folgte war lange Arbeitslosigkeit. Wer sich wenig mobil zeigte und nicht bereits war und ist auch in den westlichen Bundesländern nach Arbeit zu suchen, für heißt es auch heute noch häufig Harz IV – was gleichbedeutend mit einem Null-Anstieg der Rentenhöhe ist. Für diese Rentner gibt es auch mit dem Aufwertungsfaktor nur eine Minimalrente. Sie haben keine Betriebsrente, keine private Altersvorsorge und kein privates Vermögen.

Tags: Altersvorsorge, Aufwertungsfaktor, Betriebsrente, DDR, Rentenversicherung, Rentenwert, Rentner

Der Versorgungsausgleich ist die gesetzlich vorgeschriebene Aufteilung von Renten- bzw. Versorgungsanwartschaften zu gleichen Teilen auf die Eheleute. Diese Anwartschaften entstehen durch Beitragszahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung, die bei Angestellten in der Regel direkt vom Lohn abgezogen wurden. Die Höhe der Anwartschaften (pdf) hängt natürlich davon ab, wie viel während der des Arbeitslebens an Beitragszahlungen geleistet worden ist. Daher sind für die Kalkulation beide Ehepartner verpflichtet anzugeben, wo sie während der Dauer der Ehe beschäftigt waren.

Versorgungsausgleich soll Rentenanspruch ausgleichen

Bei der Berechnung stellt sich fast immer heraus, dass die erworbenen Anwartschaften von unterschiedlicher Höhe sind. Hier kommt der Versorgungsausgleich zum Tragen. Er soll die während der Ehezeit erworbenen Versorgungsanwartschaften gleichmäßig, das heißt gerecht, auf die beiden Eheleute aufteilen, so dass jeder Ehepartner gleich hohe Rentenansprüche und somit eine eigenständige Altersvorsorge mitnimmt.

Der Ehepartner mit den wertniedrigeren Anwartschaften ist dabei gegenüber dem anderen Ehepartner ausgleichsberechtigt. Traditionell war das bisher die Ehefrau, weil in den meisten Ehen der Mann der Hauptverdiener war und die Frau keine Altersvorsorge während der Zeit der Kindererziehung betrieben hat. Der Ausgleich erfolgt dann in der Weise, dass der Ehepartner mit den höheren Anwartschaften 50% der Differenz als Rentenanspruch auf das Rentenkonto des anderen Ehepartners abtreten muss.

Der Versorgungsausgleich kann durch eine Vereinbarung zwischen den Eheleuten ausgeschlossen worden sein.

Tags: Altersvorsorge, Anwartschaften, gesetzliche Rentenversicherung, Rentenkonto, Versorgungsausgleich

Nehmen wir z.B. die DWS Premium Rente, die offiziell als DWS Riester-Rente Premium bezeichnet wird, ist ein vergleichsweise neues Altersvorsorge Angebot im Bereich der Riester-Renten. Es kombiniert sowohl chancenreiche Aktienanlagen mit der bekannten Sicherheit von Riester-Anlagen, die Anlegern zumindest die eingezahlten Beiträge garantieren muss.

Kapitalerhalt + Wachstumschancen = Premium-Rente?

Um dieses Ziel zu erreichen, verfügt die DWS Premium Rente, anders als andere Riester-Produkte, über zwei verschiedene Anlagekomponenten, die perfekt zusammenspielen. Dies ist zum einen die Kapitalerhaltungskomponente. In diesem Bereich wird das Geld der Anleger vorwiegend in festverzinsliche Papiere investiert, um eine feste Rendite sowie Stabilität im Portfolio zu erreichen. Um die Rendite dauerhaft zu erhöhen, wird die DWS Premium Rente durch die Wertsteigerungskomponente ergänzt. Die Investitionen werden hier in Aktien, Aktienfonds sowie andere ertragreiche Wertpapiere getätigt, um so die Chancen am Markt zu jeder Zeit optimal auszunutzen. Für die Anleger bedeutet dies eine höhere Rendite im Vergleich zu anderen Anlagevarianten.

Je jünger der Renten-Sparer, desto mehr Rendite-Chancen

In welchem Maß die Wertsteigerungs- sowie die Kapitalerhaltungskomponenten eingesetzt werden, wird zum einen durch den Markt selbst und zum anderen durch die Restlaufzeit des Vertrages bestimmt. Je näher nämlich der Rentenbeginn rückt, desto größer sollte die Sicherheit sein, um einmal erzielte Renditen nicht mehr zu verlieren. Bei Restlaufzeiten von etwa zehn Jahren beträgt die Wertsteigerungskomponente daher nur noch etwa 90%, ab einer Restlaufzeit von sieben Jahren wird diese Komponente auf etwa 66% reduziert. Nur wenn die restliche Vertragslaufzeit noch mehr als zwölf Jahre beträgt, wird die Wertsteigerungskomponente auf 100% gesetzt.

Tags: Altersvorsorge, Premium Rente, Rentenbeginn, Riester-Rente