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Die 2005 eingeführte BasisRente ist eine private kapitalgedeckte und vom Staat mittels Steuerersparnis subventionierte Altersvorsorge. Umgangssprachlich wird sie auch Rürup-Rente (nach ihrem Initiator Bert Rürup) genannt. Die Zielgruppe, für die die BasisRente an erster Stelle ins Leben gerufen wurde, sind die Selbstständigen. Für die wurde die BasisRente eine willkommene Alternative zu den klassischen Rentenversicherungen und Kapitallebensversicherungen, da sie seit 2005 ihre Beiträge für diese herkömmliche private Altersvorsorge nicht mehr als Sonderausgaben von der Steuer absetzen können.

Die „Barmenia BasisRente“ ist ein Versicherungsprodukt der Barmenia Lebensversicherung AG, ein Versicherungsunternehmen, das neben der „Barmenia Krankenversicherung AG“ und der „Barmenia Allgemeine Versicherung AG“ zur Barmenia Unternehmensgruppe mit Hauptsitz in Wuppertal zählt. Mit mehr als 3800 qualifizierten Mitarbeitern, Außendienstlern und Versicherungsmaklern, die über zwei Millionen Versicherungsverträge (Krankenversicherungen, Lebensversicherungen, allgemeine Versicherungen) betreuen, gehört die Barmenia Unternehmensgruppe zu den größten unabhängigen Unternehmensgruppen der Versicherungsbranche Deutschlands.

Angeboten wird die Barmenia BasisRente in zwei verschiedenen Produktvarianten:

Die Barmenia BasisRente „Classic“ ist eine klassisch aufgebaute Rente, die bereits beim Vertragsabschluss eine feste Rentenleistung beim Rentenbeginn garantiert.

Die Barmenia BasisRente „Invest“ ist eine fondsgebundene Rentenversicherung, die es dem Versicherten ermöglicht, die Chancen des Kapitalmarktes individuell zu nutzen, indem sie ihm erlaubt, selbst über die Anlage seiner Sparbeiträge zu entscheiden. Verstirbt der Versicherte vor Rentenbeginn, geht das angesammelte Fondsguthaben nicht verloren, sondern wird für den Ehegatten oder für Kinder, die noch Kindergeldberechtigt sind, verrentet. Außerdem kann die Fondsanlage wahlweise individuell oder auch gemanagt erfolgen. Möglich sind ferner flexibel gewählte Einzahlungen sowie flexibel gewählter Rentenbeginn (ab dem 60. Lebensjahr).

Geleistet wird die Barmenia BasisRente als eine lebenslange monatliche Leibrente, wobei der Rentenfaktor, der Pfändungs-, Insolvenz- und Hartz 4-Schutz gesetzlich garantiert sind. Einmalige Kapitalauszahlung, Abtretung, Beleihung, Vererbung und Verpfändung sind angeschlossen, sofern die gesetzlichen Pfändungsrenzen nicht überschritten werden.

Tags: Barmenia, Barmenia BasisRente Classic, Basisrente, fondsgebundene Rentenversicherung, Rentenleistung

Der ARAG-Konzern (Allgemeine Rechtsschutz-Versicherungs-AG) ist mit über 3000 Mitarbeitern das größte in Privatbesitz befindliche Versicherungsunternehmen in Deutschland. Das Unternehmen, welches europaweit und in den USA aktiv ist, bietet vielfältige Versicherungsleistungen darunter auch Lösungen für die private Altersvorsorge von Selbstständigen - kurz Basis-Rente bzw Rürup-Rente genannt - an.
 
Eine Möglichkeit, die staatlich geförderte Rürup-Rente in Anspruch zu nehmen, bietet das Altersvorsorgeangebot ARAG FoRte 3D basis. Die Rürup-Rente bietet insbesondere für Selbstständige, rentennahe Jahrgänge und Besserverdienende Vorteile, da ein jährlich steigender Beitragsanteil als Sonderausgabe abgesetzt werden kann.
 
Mit dem Angebot kann man für die Zeit nach dem aktiven Berufsleben vorsorgen. Dabei ist die Anlage weniger risikoanfällig als beispielsweise eine Anlage in Aktien, erzielt aber höhere Renditen als eine Festgeldanlage.

ARAG FoRte 3D basis - Die fondsgebundene Rentenversicherung mit Garantie

Dies ist möglich, da es sich um eine fondsgebundene Rentenversicherung mit dynamischer Garantie handelt. Die Beiträge fließen in drei Anlageformen: eine klassische Rentenversicherung mit garantierter Verzinsung, ein renditestarker Garantiefonds sowie eine freie Fondsanlage. Je nach Marktentwicklung erfolgt eine Umschichtung des Garantiefonds in die klassische Rentenversicherung. Bei einer längerfristigen stark negativen Kursentwicklung fließt das Vermögen zeitweise komplett in die klassische Anlage. Bei einer Erholung der Kurse erfolgt dann wieder eine Umschichtung, damit die Erträge aus den Aktienmärkten erneut in Anspruch genommen werden können.
 
Für den risikobewussten Anleger bestehen weitere Absicherungsmöglichkeiten. Hierzu gehört der Hinterbliebenenschutz ebenso wie eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung.
 
Als weitere Serviceleistung bietet der ARAG-Konzern einen Online-Rechtsservice. Hier erhält man bei Abschluss eines Vertrages kostenlos rund um die Uhr Unterstützung bei Standard-Rechtsfragen.
 
Der Abschluss eines Vertrages ist sowohl persönlich mit dem ARAG-Vertreter vor Ort als auch nach telefonischer Beratung und Zusendung der Unterlagen per Post möglich.

Tags: ARAG, Basis-Rente, fondsgebundene Rentenversicherung, FoRte 3d basis, Rentenversicherung mit Garantie, Rürup-Rente

Werden heute Rentenversicherungen für die Altersvorsorge abgeschlossen, werden immer häufiger nicht mehr die klassischen, verzinslichen Verträge gewählt. Vielmehr nutzen Anleger heute fondsgebundenen Rentenversicherungen, die die Sparbeiträge in Investmentfonds anlegen. Welche Investmentfonds dabei gewählt werden, liegt in der Entscheidung des Kunden, so dass die Fondswahl auf die Anlagementalität und die Risikobereitschaft abgestimmt werden kann.

Grundsätzlich erfolgt die Anlage in Investmentfonds als Sondervermögen, so dass etwaige Insolvenzen der Kapitalanlagegesellschaften oder der Versicherungen, die im Zuge der heutigen Finanzkrise nicht mehr auszuschließen sind, keinen Einfluss auf die Anlage haben. Lediglich Kursveränderungen können bewirken, dass das eingezahlte Vermögen wächst oder aber geschmälert wird.

Mehr Risiko bedeutet auch mehr Chancen auf eine höhere Rente

Jeder Anleger, der sich für eine fondsgebundene Rentenversicherung entscheidet, trägt das wirtschaftliche Risiko von Gewinnen und Verlusten selbst. Dafür besteht jedoch die Chance, dass die Rendite deutlich über der mageren Garantieverzinsung von 2,25% p.a., die bei klassischen Rentenversicherungen gezahlt wird, liegt.

In der jetzt aktuellen Finanzkrise haben viele Anleger Angst, mit ihrer fondsgebundenen Rentenversicherung Verluste zu erzielen. Tatsache ist zwar, dass die meisten dieser Verträge Verluste ausweisen, denn in vielen Fällen wurden reine Aktienfonds als Anlage gewählt. Nicht selten weisen diese Verträge heute Verluste von 15-30% aus. Handlungsbedarf besteht jedoch lediglich bei in Kürze auslaufenden Verträgen, bei denen die Verluste mit Versicherungsende realisiert würden. Hier besteht die Möglichkeit, über Verlängerungsoptionen oder aber über einen Fondstausch das Risiko zu reduzieren.

Dank Cost-Average-Effekt derzeit günstige Einstiegskurse

Sofern der Vertrag jedoch erst vor wenigen Monaten abgeschlossen wurde und noch über Jahre oder Jahrzehnte besteht, sollte die Police auch bei derzeitigen Verlusten nicht angetastet werden. Schließlich kaufen Anleger jetzt für ihre monatlichen Beiträge deutlich mehr Anteile am Investmentfonds als bei höheren Kursen (Cost-Average-Effekt). Somit sind aktuell niedrige Kurse für Inhaber von Fondssparplänen oder den fondsgebundenen Rentenversicherungen eher positiv.

Ist die Wirtschafts- und Finanzkrise überwunden, werden sich auch die Kurse am Aktienmarkt wieder nach oben bewegen. In dieser Phase profitieren Inhaber fondsgebundener Rentenversicherungen auch durch die Vielzahl an erworbenen Anteilen. Schon in der Vergangenheit konnten Inhaber von Sparplänen von Finanzkrisen profitieren, so zum Beispiel während der Börsenkrise 2001-2003. Auch damals sank der DAX auf nur noch 2.300 Punkte, wobei er im folgenden Aufschwung wieder über die Marke von 8.000 Punkten kletterte. Aktuell liegt der DAX bei ca. 4.900 Punkten. Für Inhaber fondsgebundener Rentenversicherungen ist es daher besonders wichtig, Ruhe zu bewahren, denn Verluste wurden in der Vergangenheit in vielen Fällen wieder kompensiert.

Gastbeitrag von O. Gieseck

Tags: Cost Average Effekt, Einstiegskurse, Finanzkrise, fondsgebundene Rentenversicherung, private Rentenversicherung Vergleich, Rentenversicherung

Die Basisrente ist die optimale Form der Altersvorsorge für Selbstständige sowie Arbeitnehmer mit einem relativ hohen Einkommen. Sie kann sowohl in Form einer klassischen verzinslichen Rentenversicherung, die dem Anleger eine Verzinsung von 2,25-2,75% p.a. bietet, als auch als fondsgebundene Variante abgeschlossen werden. Die verzinsliche Variante hat den Vorteil, dass sie dem Versicherten ein hohes Maß an Sicherheit gibt, weiterhin wird der Vertragsinhaber an den von der Versicherung erwirtschafteten Überschussanteilen beteiligt. Die durchschnittliche Rendite liegt hier bei etwa 4-5% pro Jahr.

Fondsgebundene Basis-Rente bietet mehr Chancen bei mehr Risiken

Im Gegensatz hierzu werden die Gelder bei der fondsgebundenen Basisrente direkt in Investmentfonds angelegt. In den meisten Fällen haben Anleger bei diesen Verträgen die Wahl, in welche Investmentfonds investiert wird. So kann das Risiko des Vertrages individuell auf die persönliche Risikobereitschaft des Anlegers abgestimmt werden. Wer beispielsweise ausschließlich in reine Aktienfonds investiert, kann Renditen von 6-9% pro Jahr erzielen. Da mögliche Kursschwankungen bei Aktienfonds auftreten können, sollten Anleger zum Ende des Vertrages in Rentenfonds, die höhere Sicherheit bieten, umschichten. Derartige Umschichtungen sind bei vielen Versicherungsgesellschaften zumindest einmal pro Jahr kostenfrei möglich.

Jüngere Sparer sollten Chancen der fondsgebundene Rentenversicherung nutzen

Grundsätzlich gilt, dass Aktienfonds bei Laufzeiten von mehr als zehn Jahren trotz möglicher Kursschwankungen in der Vergangenheit immer bessere Renditen als Festgeldanlagen erzielt haben. Für alle jungen Anleger, deren Rentenbeginn noch weit in der Zukunft liegt, bietet die fondsgebundene Basisrente somit mehr Chance als Risiko. Lediglich ältere Versicherte sollten auf die höhere Sicherheit der klassischen Basisrente setzen.

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Nein, die Rürup-Rente, die eigentlich Basisrente heißt, ersetzt nicht die gesetzliche Rentenversicherung. Im Unterschied zur gesetzlichen Rentenversicherung in die zumeist Arbeitnehmer einzahlen, welche in einem Beschäftigungsverhältnis stehen, ist die Basis-Rente als private Altersvorsorge gedacht in die vor allem Selbstständige und Freiberufler einzahlen. Beschäftigten in einem Angestelltenverhältnis steht die Möglich eine solche Basis-Rente zusätzlich abzuschließen aber offen.

Basis-Rente bietet Selbstständigen steuerliche Vorteile

Die Rürup Rente bietet sich vor allem für Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende an und gilt als die momentan einzige Altersvorsorge für diese Personengruppen, welche staatliche Förderungen durch Steuervorteile erhält. Aus diesem Grund finden auch immer mehr für gut verdienende Angestellte Interesse an dieser Form der privaten Altersvorsorge.

Eingezahlte Basis-Renten Beiträge können steuerlich bei Alleinstehenden bis 12.000 Euro und bei wenn klar wird wie gut oder schlecht das Geschäftsjahr des Einzelnen abschließen wird.

Die Rentenhöhe bemisst sich nach der Höhe des Kapitalvermögens

Bei der Rentenauszahlung rechnet sich die Höhe der Rente aus der Höhe der eingezahlten Beiträge, des Alters bei Vertragsabschluß, der Vertragslaufzeit und der Einkommensgrenze bei Vertragsabschluß. Die Auszahlung beginnt frühestens mit dem 60. Lebensjahr und erfolgt in einer lebenslangen monatlichen Auszahlung.

Bei der Einführung der neuen Abgeltungssteuer ab dem Jahr 2009 gilt auch die Basisrente als kapitalbildende Versicherung, welche mit 25% versteuert werden muss. Wird jedoch in einer Laufzeit von 12 Jahren eingezahlt und hat der Versicherungsnehmer bei der Auszahlung das 60. Lebensjahr vollendet, fällt nur noch eine Besteuerung von 12,5% an.

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Die Basisrente, die umgangssprachlich auch als Rürup-Rente bezeichnet wird, soll Freiberuflern und Selbstständigen eine Möglichkeit bieten, privat für das Alter vorzusorgen. Grundsätzlich kann die Basisrente vom jedem Bürger in Deutschland, der hier allumfassend steuerpflichtig ist, genutzt werden, für diese Berufsgruppe ist sie aber besonders interessant. Anders als etwa die Riester-Rente erhalten Menschen, die sich für die Rürup-Rente entscheiden, grundsätzlich keine staatliche Förderung.

Demgegenüber steht jedoch die Möglichkeit, die Ausgaben für die Basisrente als Sonderausgaben steuerlich geltend zu machen. Diese Geltendmachung ist bis zu einem Betrag von 20.000 Euro pro Jahr (pro Person, d.h. 40.000 Euro bei Ehepaaren) möglich. Der aktuellen Steuerersparnis steht allerdings die Versteuerung der Rentenzahlungen im Alter gegenüber, dann jedoch meist mit einem deutlich geringeren Steuersatz.

Freiberufler erhalten vom Staat keine Leistungen aus der gesetzlichen Rente, da sie in der Regel keine Einzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung tätigen. Die Notwendigkeit der privaten Vorsorge ist daher noch deutlich größer als etwa bei Arbeitnehmern, denen lediglich eine Rentenlücke droht.

Fondsgebundene Rentenversicherung bietet bessere Rentenchancen

Angeboten wird die Basisrente für Freiberufler von allen Banken und Versicherungen. Zumeist besteht die Wahl, die Rente als verzinsliche oder aber als fondsgebundene Rentenversicherung abzuschließen. Letztere bietet den Vorteil, dass sie deutlich höhere Erträge und somit auch höhere Rentenzahlungen erzielen kann. Anleger gehen hiermit allerdings auch höhere Risiken ein.

Entgegen vielen anderen Vorsorgeverträgen bietet die Basisrente flexible Einzahlungsmodalitäten. So ist es beispielsweise möglich, per Jahresende oder in der Mitte des Jahres eine größere Einzahlung zu tätigen, um die höchstmögliche Steuerersparnis erzielen zu können.

Basis-Rente - nicht vererbbar aber trotzdem eine gute Möglicht für Altersvorsorge

In jedem Fall ist die Basisrente weder vererbbar noch veräußerbar. Verstirbt der Vertragsinhaber, sind die eingezahlten Beiträge zudem verloren. Diesem Risiko kann jedoch mit gleichzeitigem Abschluss einer Hinterbliebenenversorgung begegnet werden. Im Fall einer Insolvenz jedoch ist die Basisrente 100% gesichert, auch für die Berechnung des Arbeitslosengeldes II wird sie nicht herangezogen.

Fazit: Die Basisrente ist für Freiberufler eine echte Alternative zu vergleichbaren Altersvorsorgeprodukten, da sie zum einen die steuerliche Absetzbarkeit bietet, zum anderen aber auch hohe Erträge generieren kann.

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Wie bei der quasi konkurrierenden Riester-Rente gibt es auch bei der Rürup-Rente eine gesetzlich festgelegte Obergrenze von 4 % des aktuellen Einkommens. Speziell für Selbstständige, Freiberufler oder Personen mit hohen Bezügen ist hierbei wichtig, dass man im Gegenteil zu einer “Riester-Rente” beim Abschluss einer “Rürup-Rente” zunächst einen moderaten regelmäßigen monatlichen Beitrag in Höhe der niedrigst möglichen Einkünfte vereinbaren kann, diesen aber in jedem Monat beliebig erhöhen oder bei schlechter Lage der Geschäfte auch “einfrieren” kann und dies bis zum gesetzlich festgelegten Höchstbetrag von 20.000,- € pro Jahr.

Es ist also möglich, unregelmäßig einzuzahlen und dennoch die per Gesetz vereinbarten Höchstsätze steuerlicher Entlastung zu genießen. Diese gesetzliche Besonderheit kommt vor allem denjenigen zu Gute, die stark schwankenden Einkommensverhältnissen ausgesetzt sind, also in erster Linie Selbstständigen und Freiberuflern. Der Vorsorgesparer kann zwischen verschiedenen Modellen (z.B. fondsgebundene Rentenversicherung, Banksparplan) wählen, wobei das angesparte Kapital grundsätzlich nicht veräußerbar ist und auch nicht vererbt werden kann.

Im Todesfall wird das angesparte Kapital an die Hinterbliebenen im Sinne des Gesetzes, also an die erbberechtigten Hinterbliebenen, zuvorderst mithin Ehepartner oder Kinder, vererbt.

Tags: 4%, fondsgebundene Rentenversicherung, Höchstsätze, monatliches Einkommen