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Die Rürup-Rente ist seit dem Jahr 2005 neben der Riester-Rente (seit 2001) sowie der betrieblichen Altersvorsorge die dritte Vorsorge-Möglichkeit mit staatlicher Förderung. Aufgrund ihrer Besonderheiten lohnt sich Rürup zwar ebenso für alle Vorsorgesparer, wird aber bevorzugt von Selbstständigen genutzt, für die Riester nicht infrage kommt. Arbeitnehmer nutzen Rürup gelegentlich, wenn sie alle Riester-Möglichkeiten ausgeschöpft haben. Die Unterschiede zwischen beiden Vorsorgemöglichkeiten:

Riester Rente, Rürup-Rente - Wer wird gefördert?

• Die Riester-Rente fördert alle pflichtversicherten Arbeitnehmer, Arbeitslose, Empfänger von Krankengeld, Beamte, Soldaten, Landwirte und Künstler mit einer Versicherung in der Künstlersozialkasse.
• Die Rürup-Rente fördert grundsätzlich alle Steuerpflichtigen, also auch Selbstständige ohne Rentenversicherungspflicht sowie die Versicherten der berufsständigen Versorgungseinrichtungen. Beide Gruppen erhalten keine Riester-Förderung.

Wie wird gefördert?

• Die Riester-Rente fördert über staatliche Zulagen pro Riester-Sparer und pro Kind und gewährt zusätzlich einen Steuervorteil. Das Finanzamt gewährt in einer Günstigerprüfung die höhere Ersparnis - entweder über die Zulage oder den Steuerabzug.
• Die Rürup-Rente fördert ausschließlich über Steuervorteile. Bei gut verdienenden Selbstständigen können diese trotzdem sehr hoch sein.

Steuerliche Behandlung von Riester- und Rürup-Rente

• Bei der Riester-Rente sind die Beiträge steuerlich voll abzugsfähig beziehungsweise der Abzug wird mit der Zulage verrechnet. Ebenso wird die Rente voll besteuert.
• Bei der Rürup-Rente sind die Beiträge jährlich steigend steuerlich abzugsfähig, im Jahr 2025 werden bei dieser 2-Prozent-Steigerung 100 Prozent erreicht sein (2011: 72 Prozent). Die Rentenbeiträge werden ebenso progressiv versteuert, ab 2040 zu 100 Prozent.
• Die steuerliche Behandlung in der Anspar- und der Auszahlungsphase wirkt nicht nur bei beiden Modellen kompliziert, sie ist definitiv kompliziert. Das ist der größte Kritikpunkt an beiden Fördermodellen, es ließ sich aber anders keine Gerechtigkeit schaffen.

Hinterbliebenenversorgung - Unterschiede

Bei der Riester-Rente kann das Kapital + Zulagen auf den Ehepartner übertragen werden, aber nur auf dessen eigenen Riester-Vertrag, ebenso kann das Kapital als Hinterbliebenen-Rente ausgezahlt werden. Auch ein Zusatzvertrag für die Versorgung von Kindern ist möglich, dieser mindert jedoch die Altersrente.

Bei der Rürup-Rente kann ebenso eine Hinterbliebenenversorgung für Ehepartner und Kinder über einen Zusatzvertrag geregelt werden, der wiederum die Altersrente mindert. Ohne diesen Vertrag verfallen die Beiträge des Rürup-Sparers, sollte er vor Erreichen des Mindesteintrittsalters sterben, hat er gänzlich umsonst gezahlt.

Kapitalbehandlung

Bei der Riester-Rente kann Kapital für andere Zwecke verwendet werden, nämlich für die Immobilienfinanzierung und nach Erreichen des Rentenalters auch 30 Prozent zur freien Verwendung.
Die Rürup-Rente kann nicht beliehen oder rückgekauft werden, sie wird in dieser Hinsicht behandelt wie eine staatliche Rente und wird lediglich als monatliche Leibrente nach Erreichen des Rentenalters ausgezahlt.

Fazit:
Für Angestellte und Beamte lohnt sich klar die Riester-Rente. Selbstständige sollte dennoch an die Rürup-Rente denken, sie bietet die einzige staatlich geförderte Vorsorgemöglichkeit für diese Personengruppe.

Tags: Altersrente, Günstigerprüfung, Hinterbliebenenversorgung, Mindesteintrittsalter, Riester-Rente, Rürup-Rente, Rürup-Sparer

Die private Altersvorsorge hat in den vergangenen Jahren deutlich an Bedeutung gewonnen. Viele Erwerbstätige, die bislang der gesetzlichen Rente vertraut haben, sind sich nicht mehr sicher, ob die Ansprüche im Alter den Bedarf tatsächlich decken können. Zu den beliebtesten Instrumenten der Alterssicherung gehören Riester- und Rürup-Rente. Letztere ist insbesondere aufgrund der steuerlichen Vorteile interessant.

Rürup-Rente: Steuern in der Ansparphase sparen

Mit der Rürup Rente hat der Gesetzgeber eine Basisversorgung für alle Personen geschaffen, die nicht von der gesetzlichen Rentenversicherung erfasst werden. Entsprechend der Einordnung in die 1. Säule der Alterssicherung ist die Rürup Rente restriktiv gehalten, was die Auszahlung des angesparten Kapitals betrifft. Dass die Rürup-Rente trotzdem angenommen wird, liegt an den steuerlichen Vorteilen.
Im Rahmen der Ansparphase können die Beiträge bis zu einer Höhe von 20.000 Euro einkommenssteuerlich geltend gemacht werden – allerdings zu 100 Prozent erst ab 2025. Bis dahin steigt der Prozentsatz jährlich und liegt 2011 bei 72 Prozent. Jeder Rürup-Sparer kann also bis 14.400 Euro steuerlich absetzen.
Im Gegenzug werden die Renten in der Auszahlungsphase besteuert. Auch hier gilt eine Übergangsfrist bis 2040. Erst dann unterliegen 100 Prozent der Steuer. Auf den ersten Blick ein Plusminus-Geschäft. Dennoch lohnt sich die Rürup-Rente – da im Alter der persönliche Steuersatz in der Regel niedriger ausfällt als während der Ansparphase.

Einfaches Beispiel: Bei einem zu versteuernden Einkommen von 45.000 Euro lag im vergangenen Jahr die Einkommenssteuerlast bei 10.870 Euro (Durchschnittsteuersatz: 24,16 %). Gemindert um die 14.000 Euro für die Rürup Rente hätte sich ein Einkommen von 31.000 Euro ergeben mit rund 5.900 Euro an Steuern (Durchschnittsteuersatz: 19,17 %). Berücksichtigt man hier, dass im Ruhestand das Einkommen auf 30.000 Euro sinkt, ist die Ersparnis erheblich.

Mehr dazu hier: http://www.finanzen.de/ruerup-rente.html

Rürup Rente – für Selbständige und Arbeitnehmer

Die Rürup Rente kann sich aus steuerlicher Sicht nach wie vor lohnen. Allerdings ist die Renditeentwicklung unter Experten umstritten. Der Zugang steht übrigens nicht nur Selbständigen oder Freiberuflern offen, auch Arbeitnehmer können damit einen Teil der Altersvorsorge abdecken. Hier wird der steuerlich relevante Betrag aber um die Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung gekürzt. Aus Sicht vieler Experten ist die Rürup-Rente für Angestellte zudem nur sinnvoll, wenn z. B. die Möglichkeiten der Riester-Rente ausgereizt sind.
Letztere ist der Rüruprente aufgrund der flexibleren Ausgestaltung vorzuziehen, da für das Kapital ein 30-prozentiges Wahlrecht für die Auszahlung besteht und der Riester-Sparer die Möglichkeit hat, Gelder aus dem Vertrag für eine selbstgenutzte Immobilie zu entnehmen. Übrigens: Selbständige können, falls sie mit einem zulagenberechtigten Ehepartner verheiratet sind, ebenfalls Zulagen für einen Riester-Vertrag in Anspruch nehmen.

Tags: Altersvorsorge, Ansparphase, Rürup-Rente, Rürup-Sparer

Bis Ende dieses Jahres müssen die Anbieter von Basis-Rente Altersvorsorge Angeboten, also die private Altersvorsorge für Selbstständige und Freiberufler (so genannte Rürup-Rente) eine staatliche Zertifizierung durchführen lassen, damit die Kunden dieser Produkte die geleisteten Einzahlungen weiterhin im Rahmen der gesetzlichen Höchstgrenzen steuerlich geltend machen können.

Nach der DWS, die bereits Anfang Januar eine erfolgreiche Zertifizierung der DWS BasisRente Premium vermelden konnte, kann jetzt auch die Fortis Deutschland Lebensversicherung AG für die beiden Angebote Fortis Basis-Rente Classic und der Fortis Basis-Fonds-Rente mit Garantie die erfolgreich abgeschlossene Zertifizierung vermelden.

Die Zertifizierung ist ab sofort für alle Neu- wie auch Bestandsverträge gültig und sichert die steuerliche Anerkennung der eingezahlten Basis-Renten Beiträge von bis zu 20.000 Euro bei ledigen und 40.000 Euro bei Ehepaaren. Auch wenn diese Zertifzierung eher als eine Standardprozedur gilt, so dürften noch nicht geprüfte Altersvorsorge Produkte derzeit schwer verkäuflich sein, denn ohne den steuerlich Vorteil sind die nicht geförderten Rürup-Rente Angebote eher schwerlich an den oder die Sparerin zu bringen. Das ist aus staatlicher Sicht bedauerlich, im konkreten Fall des Selbstständigen oder Freiberuflers aber häufig gut nachvollziehbar, schließlich investiert man dort lieber in das eigene Geschäft, als in eine unkündbare Altersvorsorge.

Tags: Altersvorsorge, DWS BasisRente Premium, Fortis Basis-Rente, Rürup-Rente

Alt werden ist harte Arbeit hat ein weiser älterer Herr einmal gesagt und damit die Bewältigung des Alltags in einem alternden Körper gemeint. Alt sein und arbeiten könnte in den nächsten Jahrzehnten allerdings tatsächlich zu einem neuen Standard werden, wenn man der Empfehlung der EU-Kommission und deren Bekräftigung durch das Deutsche Institut für Wirtschaftsforschung (DIW) Glauben schenken möchte.

Wachsende Lebenszeiten und der immer besser werdende gesundheitliche Zustand der über 60- und bis 70-Jährigen würden dieser Entwicklung zumindest nicht entgegenstehen. Wie nicht anders zu erwarten lehnt der Sozialverband Deutschland (SoVD) die Überlegungen zu einer weiteren Steigerung des Rentenalters grundsätzlich ab. Als Begründung führt der Verband das heutige durchschnittliche Renteneintrittsalter an, welches bei deutlich unter 65 Jahren liegt und vermutet zugleich eine weitere Kürzung der gesetzlichen Rentenbezüge „durch die Hintertür“, da Arbeitnehmer nur dann die volle Altersrente beziehen würden, sie tatsächlich bis zum gesetzlichen Rentenalter arbeiten würden.

Gesünder älter – aber reicht das für eine Festanstellung?

Dass „Arbeiten bis 70“ auch in Zukunft eher die Ausnahme als die Regel sein dürfte, sollte auch in einer Dienstleistungsgesellschaft, in der der Anteil harter körperlicher Arbeit sinkt, ohne größere Diskussion anerkannt werden können. Die Frage ist nur, wie die Zukunft der Alten des Jahres 2060 finanziell abgesichert werden kann, wenn diese wie bisher mit ca. 60 Jahren und einem dann deutlich geringeren Renteneinkommen die letzten Jahre und Jahrzehnte ihres Lebens bestreiten werden.

Dass private Altersvorsorge wie z.B. die Riester- oder Rürup-Rente (Basis-Rente) oder auch Lebensversicherung und Immobilienbesitz eine immer wichtigere Ergänzung der gesetzlichen Rente darstellt wird immer seltener bestritten, die Frage die es hier sehr bald zu beantworten gilt ist nur: Wie soll man mit denjenigen umgehen, die keine private Altersvorsorge abgeschlossen haben?

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Niemand geringeres als der Bundesverband der Banken (BdB) hat sich zum Thema Altersarmut gemeldet und gleich eine passende Idee mit präsentiert. Wäre es nicht eine gute Idee, wenn auch Selbstständige, die in der überwiegenden Mehrheit nicht zu den Top Verdienern des Landes gehören, auch eine Altersvorsorge abschließen müssten? Dabei wäre es, so der Bundesverband der Banken, sicherlich sinnvoll eine Kapital gedeckte Variante zu wählen und Selbstständige weiterhin außerhalb des gesetzlichen Systems abzusichern. Vor dem Hintergrund der aufkeimenden Diskussion um Altersarmut und die Lage der Betroffenen ist ein solcher Vorschlag sicherlich beachtenswert, dass er aber ausgerechnet von der Gruppe kommt, die einen größeren Eigennutzen von einer solchen Regelung ziehen würde, ist naja, typisch.

Die Kapital gedeckte Altersvorsorge gibt es bereits in Form einer Lebensversicherung oder einer Basis-Rente (Rürup-Rente), alleine am Interesse der Selbstständigen und Freiberufler mangelt es. Dabei sind beide Konzepte durchaus ausgereift und können sogar mit steuerlichen Vorteilen aufwarten, welchen Selbstständigen den Griff zu einer solchen Form der Altersabsicherung erleichtern könnten. Trotzdem wollen viele einfach nicht. Möglicherweise wird auch der Bundesverband der Banken an der Selbstbestimmung der Zielgruppe scheitern, die häufig genug das eigene Geld lieber in die Weiterentwicklung des eigenen Unternehmens steckt, als in eine Altersvorsorge. Manche Menschen sind eben so. Aber vielleicht sind Politiker dieser Legislaturperiode ja empfänglicher für solche Vorschläge. Auch als Bank weiß man ja nie …

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Die Deutsche Bank Fondsgesellschaft DWS hat Ihre Hausaufgaben gemacht und erhält als Belohung als einer der ersten Anbieter die ab diesem Jahr notwendige Basis-Rente Zertifizierungsnummer. Ohne diese werden seit 1.1.10 eingezahlte Beiträge nicht mehr als Steuer mindern anerkannt, was für den überwiegenden Teil der Selbstständigen und Freiberufler, die eine solche private Zusatzrente abgeschlossen haben ein wichtiges Entscheidungskriterium für oder wider einer solchen Basis-Rente sein dürfte.

Bereits bestehende Verträge werden im Laufe des Jahres umgestellt

DWS gibt den eigenen Basis-Rente Kunden also keinen Grund zur Sorge. Die neuen Antragsformulare mit Zertifizierungsnummer befinden sich bereits in der Erstellung, so dass auch Makler und Neukunden ohne Bedenken zur DWS BasisRente Premium greifen können. Für DWS BasisRente Premium Alt-Kunden gibt es ebenfalls wenig Grund sich mit der Gesetzesänderung zu befassen, bereits bestehende Verträge werden im Laufe des Jahres auf die neuen Bedingungen umgestellt, so dass die Anerkennung durch das Finanzamt (bis zu einer Höhe von 20.000 Euro pro Jahr / Person) auch für das Jahr 2010 und Folgende gewährleistet sein sollte.

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Die staatlich geförderte BasisRente bzw. Rürup-Rente, die 2005 vor allem für Selbstständige und Freiberufler vom Gesetzgeber initiiert wurde, bietet den Versicherten während der Ansparphase zwei entscheidenden Gruppen Vorteile, die in ihren Merkmalen verankert sind: Zum einen die gesetzlich festgelegten Steuerbegünstigungen, zum zweiten die hohe Sicherheit des angesparten Kapitals. Denn als private Kapital gedeckte Rente ist die BasisRente gesetzlich mit einem Pfändungsschutz und Insolvenzschutz im Rahmen der gesetzlichen Grenzen ausgestattet sowie im Fall von Arbeitslosigkeit vor dem staatlichen Zugriff bzw. vor Hartz-4 geschützt.

Mittlerweile bieten die Versicherer neben der vom Gesetzgeber definierten klassischen Variante auch viele attraktiven BasisRente Produkte, die darüber hinaus weitere Extras und Besonderheiten enthalten.

Die Hannoversche Leben Basisrente/Invest ist ein Versicherungsprodukt der Hannoversche Leben AG, eins der großen deutschen Versicherungsunternehmen, das bereits die Rentenreform von 1968 nutzt und erstmalig eine private Rentenversicherung offeriert, somit zu den Pionieren unter den Anbietern von Privatrenten gehört. Im Jahr 2000 feiert die Hannoversche Leben ihr 125-jähriges Jubiläum und zugleich die Auszeichnung, der kostengünstigste Anbieter am deutschen Markt zu sein, zumal sie 1978 die Direktversicherung einführt und seit 1996 im Internet aktiv ist.

Fondsgebundene BasisRente – jährlicher Fondswechsel inklusive

Die Hannoversche Leben Basisrente/Invest ist eine Fondsgebundene Rente, die sich den persönlichen Wünschen und der individuellen Risikobereitschaft des einzelnen Versicherungsnehmers anpassen kann. Und zwar, indem ihm die seinem Risikoprofil entsprechenden Dachfonds angeboten werden. Zudem erfolgt der Erwerb der Fondsanteile ohne Ausgabeaufschlag. Auf Wunsch ist auch ein Fonds-Wechsel möglich, der bis zu drei Mal pro Kalenderjahr kostenlos ist.

Ein weiterer Vorteil ist die individuelle Beitragsgarantie. Doch bei Bedarf ist auch flexible Gestaltung der Beiträge möglich: Je nach Einkommenshöhe können diese entsprechend nach oben oder nach unten angepasst werden. Möglich sind ferner sowohl zusätzliche extra Einzahlungen als auch Beitragspausen, wenn finanzielle Engpässe drohen.

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Die im Rahmen der Novellierung der sozialen Sicherungssysteme Deutschlands 2002 als eine neuartige Altersvorsorge für Selbstständige und Freiberufler konzipierte BasisRente ist eine private Kapital bildende Rentenversicherung, die dennoch vom Staat gefordert und gefördert wird. Denn durch den Schutz vor Pfändung, Insolvenz und Hartz-IV gleicht sie der gesetzlichen Rentenversicherung und bietet damit eine optimale Basisaltersvorsorge für diese Zielgruppe. Genannt wird sie auch Rürup-Rente, nach deren Vater Bert Rürup, dem Vorsitzenden der so genannten Rürup-Kommission. Seit ihrer Einführung 2005 auf den deutschen Versicherungsmarkt wird die Basis-Rente von vielen namhaften Versicherern angeboten.

BasisRenten Einmalbeitrag wird zur monatlichen Leibrente gewandelt

Das Altersvorsorgeangebot BasisRente/Sofort ist eine der drei Varianten der BasisRente der Hannoversche Leben AG. Ihre Bezeichnung verrät es: die Hannoversche Leben BasisRente/Sofort basiert auf eine Einmalzahlung, wie bei der herkömmlichen Sofort-Rente, die wie folgt funktioniert: ein größerer Kapitalbetrag, der zum Beispiel aus einer Kapitallebensversicherung oder einer Erbschaft stammt, wird auf einmal eingezahlt und dadurch in eine sofortige lebenslange Leibrente umgewandelt.

Der entscheidende und positive Unterschied der klassischen Sofort-Rente gegenüber ist, dass die Aufwendung für die BasisRente/Sofort staatlich gefördert wird. Dabei kann beim Abschluss wahlweise eine garantierte Rentenhöhe oder eine Rentengarantiezeit vereinbart werden. Weitere Vorteile sind die zwei zur Wahl stehenden Varianten zur Gewinnverwendung (dynamische oder flexible Gewinnrente) sowie die Möglichkeit, durch Rentengarantiezeit die Absicherung von Hinterbliebenen zu vereinbaren. Konzipiert wurde die BasisRente/Sofort für alle ab 60, das höchste Eintrittsalter liegt beim 80. Lebensjahr.

Das heute noch führende, am 29. Oktober 1875 als Preußischer Beamten-Verein gegründete Versicherungsunternehmen Hannoversche Leben AG blickt auf eine lange Tradition zurück und kann bedeutende Meilensteine belegen. Seit 1977 als Direktversicherer aktiv, bietet es kostengünstige Vorsorgeprodukte an, wie private Kapitallebensversicherungen und Rentenversicherungen sowie betriebliche Altersvorsorge sowohl für Arbeitnehmer als auch für Führungskräfte und Gesellschafter.

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Die Basis-Rente (Rürup-Rente) kann die eigentlich Zielgruppe, Selbstständige und Freiberufler nicht für sich begeistern. Das geht aus einer repräsentativen Forsa-Umfrage im Auftrag der Condor Versicherung hervor. Obwohl gerade diese Zielgruppen überwiegend nicht der gesetzlichen Rentenversicherung angehören, ist der Hang zur privaten Altersvorsorge mittels einer staatlich geförderten Rürup-Rente wenig ausgeprägt.

Als Gründe geben die Befragten eine schlechte Information über die Möglichkeiten und daraus resultierend, einen bestehenden Beratungsbedarf an, der offensichtlich bislang weder geweckt noch gedeckt wurde.

75 Prozent der Befragten sind wissen wenig über Basis-Rente

Rund 75 Prozent der Befragten haben demnach keine oder nur geringe Kenntnis über die Möglichkeiten der Basis-Rente, 48 Prozent wissen nicht um den Unterschied zwischen staatlich geförderter Altersvorsorge für Angestellte (so genannte Riester-Rente) und Selbstständige bzw. Freiberufler (so genannte Rürup-Rente). Lediglich ein Viertel der Befragten fühlte sich gut informiert, nur jeder zehnte nutzt das Angebot einer Basis-Rente um die eigene Altersvorsorge damit abzusichern.

Die Wirtschaftskrise macht an dieser Stelle auch vor den Nutzern der Basis-Rente nicht halt, so haben zehn Prozent der Basis-Rente Sparer die aktuellen Einzahlungen in die Basis-Renten Altersvorsorge deutlich reduziert, 27 Prozent der an dieser Form der Altersvorsorge interessierten Personen haben den Abschluss einer solchen Renten vorerst auf die Zeit nach der Krise verschoben, was zwar keine zukunftsweisende, aber doch eine nachvollziehbare Entscheidung ist.

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Die Hannoversche Leben wurde 1875 als Preußischer Beamtenverein gegründet und ist seither als Versicherung tätig. Ab 1977 spezialisiert sich die Hannoversche Leben auf das Modell Direktversicherung und spart damit erhebliche Verwaltungskosten ein.

Die Hannoversche Leben Basisrente Klassik ist das Rürup Angebot der Hannoverschen. Es richtet sich also an Freiberufler, Selbstständige oder Arbeitnehmer und Beamte mit hohem Einkommen, die eine staatliche Förderung über Steuererleichterungen für ihre Altersvorsorge nutzen können. Dabei garantiert die Hannoversche eine Rente aus den eingezahlten Beiträgen plus einem Garantiezins. Darüber hinaus besteht die Möglichkeit, sofern die Versicherung gut gewirtschaftet hat, dass die Rente über eine höhere erreichte Gesamtverzinsung deutlich höher ausfällt.

Von den 20 000 Euro, die ein Versicherter im Moment im Jahr steuerlich fördern lassen kann (Verheiratete 40 000 Euro), werden im Jahr 2009 68 Prozent oder 13600 Euro als steuermindernd anerkannt. Dieser Prozentsatz steigt in den nächsten Jahren jährlich um 2 Prozent und erreicht 2025 mit 100 Prozent die volle Höhe, das heißt, der Rentenbeitrag ist in vollem Umfang von der Steuerschuld abziehbar.

Günstige Verwaltungskosten bieten Chance auf höhere Rente

Was Neudeutsch lean management heißt, das betreibt die Hannoversche aus Tradition: Eine schlanke Verwaltung. Das Prinzip der Direktversicherung beruht darauf, den Kunden nicht über ein weit verzweigtes Netz von Agenturen und Versicherungsagenten anzusprechen, sondern direkt von der Zentrale aus. Früher lief das schriftlich oder übers Telefon, heute natürlich oftmals über das Internet. Nach eigenen Angaben erreicht die Hannoversche Leben damit eine Abschlusskostenquote von 3,4 Prozent, während der Branchenschnitt bei über 5 Prozent liegt. Diese geringeren Kosten machen sich laut Hannoversche Leben in günstigeren Beiträgen und besseren Gewinnbeteiligungen bemerkbar. Ob dies so ist kann der Kunde leicht mit dem Berechnungstool feststellen, indem er bei der Hannoversche Leben Basisrente Klassik und Rürup Angeboten anderer Versicherer identische Zahlen eingibt.

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